Langkah Mudah Cara Buat Loan Rumah Dengan Bank Supaya Cepat Lulus | Membeli rumah merupakan salah satu impian besar bagi kebanyakan individu dan keluarga di Malaysia. Namun, perkara paling mencabar dalam proses ini adalah memastikan permohonan pinjaman perumahan atau loan rumah diluluskan oleh pihak bank. Tanpa persediaan yang rapi, ramai pemohon menghadapi kesukaran kerana permohonan mereka ditolak akibat tidak memenuhi syarat kelayakan.
Dalam artikel ini akan menghuraikan secara terperinci tentang langkah mudah cara buat loan rumah dengan bank supaya proses permohonan lebih lancar dan peluang lulus lebih tinggi. Dengan strategi yang betul, anda bukan sahaja dapat memiliki rumah idaman, malah dapat menguruskan kewangan dengan lebih bijak.
Klik Untuk Lihat Isi Kandungan
Langkah Mudah Cara Buat Loan Rumah Dengan Bank Supaya Cepat Lulus
Kenapa Perlu Faham Cara Buat Loan Rumah Dengan Bank?
Ramai orang beranggapan memohon loan rumah adalah perkara mudah. Namun hakikatnya, bank mempunyai garis panduan yang ketat sebelum meluluskan permohonan. Mereka perlu menilai tahap kewangan anda, rekod kredit, serta kebolehan anda untuk membayar semula pinjaman dalam tempoh panjang.
Jika anda faham cara buat loan rumah dengan bank dengan betul, anda boleh:
- Mengelakkan penolakan awal yang menyebabkan masa dan tenaga terbuang.
- Menyusun dokumen dengan lengkap mengikut keperluan bank.
- Memastikan komitmen bulanan tidak membebankan kewangan anda.
- Mendapatkan kadar faedah yang lebih baik melalui rekod kewangan yang meyakinkan.
Langkah Mudah Cara Buat Loan Rumah
Langkah 1: Semak Kelayakan Pinjaman Rumah Anda
Langkah pertama dalam cara buat loan rumah dengan bank ialah menyemak kelayakan pinjaman. Bank biasanya menggunakan nisbah hutang kepada pendapatan (Debt Service Ratio, DSR) untuk menilai sama ada anda layak atau tidak.
DSR dikira dengan membahagikan jumlah komitmen hutang bulanan dengan pendapatan bersih bulanan anda. Kebiasaannya, bank hanya membenarkan sekitar 60% daripada pendapatan digunakan untuk membayar hutang, termasuk loan rumah.
Contoh: Jika pendapatan bersih anda RM5,000 sebulan dan anda sudah ada komitmen hutang kereta RM800 serta hutang kad kredit RM200, jumlah komitmen anda ialah RM1,000. Maka, baki kelayakan anda untuk loan rumah ialah kira-kira RM2,000 hingga RM2,500 sebulan.
Dengan kiraan ini, anda boleh menjangka harga rumah yang sesuai dengan bajet anda.
Langkah 2: Periksa Rekod Kredit Melalui CCRIS dan CTOS
Bank sangat menitikberatkan rekod pembayaran hutang anda. CCRIS (Central Credit Reference Information System) dan CTOS ialah sistem rujukan utama yang digunakan untuk menilai disiplin kewangan pemohon.
Jika anda sering lewat membayar hutang atau mempunyai tunggakan kad kredit, peluang untuk lulus loan rumah amat tipis. Oleh itu, sebelum memohon, pastikan anda:
- Menyelesaikan tunggakan pinjaman tertunggak.
- Membayar bil dan hutang tepat pada masanya.
- Mengurangkan penggunaan kad kredit kepada tahap minimum.
Rekod kredit yang bersih memberikan keyakinan kepada bank bahawa anda adalah peminjam yang bertanggungjawab.
Langkah 3: Sediakan Dokumen Lengkap
Salah satu faktor utama yang melambatkan proses loan rumah ialah kekurangan dokumen. Setiap bank memerlukan set dokumen standard untuk menilai permohonan anda.
Dokumen yang biasanya diperlukan termasuk:
- Salinan kad pengenalan.
- Slip gaji 3 hingga 6 bulan terkini.
- Penyata KWSP atau cukai pendapatan (BE form).
- Penyata bank sekurang-kurangnya 3 bulan.
- Surat tawaran kerja (bagi pekerja baru).
- Sijil perniagaan dan akaun syarikat (bagi pemohon bekerja sendiri).
Jika dokumen lengkap disediakan sejak awal, proses penilaian menjadi lebih cepat dan meningkatkan peluang kelulusan.
Langkah 4: Pastikan Deposit Mencukupi
Bank tidak akan memberikan pinjaman 100% bagi pembelian rumah kecuali untuk skim khas seperti rumah pertama PR1MA atau Rumah Selangorku. Secara amnya, bank hanya meluluskan pinjaman sehingga 90% daripada harga rumah.
Ini bermakna anda perlu menyediakan sekurang-kurangnya 10% daripada harga rumah sebagai deposit. Selain itu, jangan lupa kos tambahan lain seperti yuran guaman, duti setem, dan insurans.
Contohnya, untuk rumah berharga RM300,000, anda perlu menyediakan deposit RM30,000, ditambah lagi kira-kira RM10,000 hingga RM15,000 untuk kos sampingan.
Langkah 5: Pilih Bank Dengan Pakej Pinjaman Sesuai
Tidak semua bank menawarkan pakej loan rumah yang sama. Ada bank yang menawarkan kadar faedah rendah tetapi syarat ketat, manakala ada yang lebih fleksibel tetapi kadar sedikit tinggi.
Anda disarankan untuk membuat perbandingan sekurang-kurangnya tiga hingga lima bank sebelum membuat keputusan. Faktor yang perlu dipertimbangkan ialah:
- Kadar faedah efektif (Effective Interest Rate).
- Tempoh pinjaman maksimum (sehingga 35 tahun).
- Sama ada pakej pinjaman jenis konvensional atau Islamik.
- Caj tersembunyi dan kos pentadbiran.
Dengan membuat perbandingan, anda boleh memilih pakej yang lebih menguntungkan dalam jangka masa panjang.
Langkah 6: Elakkan Membuat Hutang Baru
Salah satu kesilapan biasa pemohon ialah membuat pinjaman lain ketika dalam proses permohonan loan rumah. Contohnya, membeli kereta baru atau membuat pinjaman peribadi.
Ini akan meningkatkan komitmen hutang bulanan anda, sekali gus menjejaskan DSR. Bank mungkin menganggap anda tidak mampu menanggung loan rumah dan akhirnya menolak permohonan.
Oleh itu, elakkan sebarang komitmen baru sekurang-kurangnya tiga hingga enam bulan sebelum memohon loan rumah.
Langkah 7: Gunakan Khidmat Perunding Hartanah atau Ejen Bank
Jika anda tidak pasti cara buat loan rumah dengan bank, anda boleh mendapatkan bantuan daripada perunding hartanah atau ejen pinjaman bank. Mereka biasanya lebih arif tentang syarat terkini bank dan boleh membantu menguruskan dokumen serta mengemukakan permohonan ke beberapa bank serentak.
Walaupun anda mungkin perlu membayar sedikit caj perkhidmatan, ia dapat menjimatkan masa dan meningkatkan peluang kelulusan pinjaman.
Langkah 8: Sediakan Penjamin Jika Perlu
Dalam sesetengah kes, bank mungkin meminta penjamin untuk menyokong permohonan loan rumah anda, terutamanya jika pendapatan anda dianggap tidak mencukupi. Penjamin biasanya terdiri daripada pasangan atau ahli keluarga terdekat yang mempunyai rekod kewangan baik.
Dengan adanya penjamin, bank lebih yakin bahawa pinjaman dapat dilunaskan sekiranya berlaku kegagalan bayaran.
Langkah 9: Pastikan Status Pekerjaan Stabil
Bank juga melihat kepada kestabilan pekerjaan anda. Jika anda baru bekerja kurang daripada enam bulan, kebanyakan bank akan menolak permohonan kerana mereka mahukan bukti kestabilan pendapatan.
Oleh itu, cara buat loan rumah dengan bank yang lebih selamat ialah menunggu sehingga anda mempunyai sekurang-kurangnya setahun pengalaman kerja di tempat yang sama sebelum memohon.
Jadual Perbandingan Loan Rumah Antara Bank di Malaysia
Berikut adalah perbandingan beberapa bank di Malaysia dari segi produk loan rumah / pembiayaan rumah terkini, kadar faedah / “profit rate”, ciri utama dan kelebihan, serta kekurangan. Ini dapat membantu anda faham perbezaan antara tawaran di pasaran cara buat loan rumah dengan bank.
Data adalah berdasarkan sumber awam terkini (2025), dan mungkin berubah mengikut polisi bank.
| Bank / Produk | Kadar Faedah / Profit Rate | Tempoh Pinjaman Maksimum / Had Umur | Margin Pembiayaan & Ciri Utama | Kelebihan | Kekurangan / Perhatian |
|---|---|---|---|---|---|
| Maybank Islamic – HouzKEY | ~2.88% p.a. | Sehingga 35 tahun | Margin sehingga 100% dalam skim tertentu | Tiada bayaran semasa pembinaan; 100% pembiayaan; bayaran bulanan rendah | Syarat ketat untuk 100%; kadar rendah promosi; penalti/caj mungkin wujud |
| Bank Islam – Baiti Home Financing-i | ~3.8% p.a. | Sehingga 35 tahun / umur pemohon 70 tahun | Margin tinggi (~90%) | Tiada lock-in period; Patuh Syariah; sesuai untuk deposit terhad | Kadar lebih tinggi; syarat ketat; caj tambahan |
| Standard Chartered – MortgageOne | ~3.9% – 4.2% p.a. | Sehingga 35 tahun | Margin ~90% | Full-flexi, tanpa lock-in, Zero Cost untuk caj rendah | Kadar lebih tinggi jika bukan promosi; syarat pendapatan ketat; caj tambahan |
| HSBC – HomeSmart | ~4.50% p.a. | Sehingga 30–35 tahun | Margin ~90% | Flexi repayment; Zero Moving Cost; keputusan awal cepat | Kadar agak tinggi; syarat ketat; penalti jika lock-in |
| OCBC – Standard Housing Loan | ~4.70% p.a. | Sehingga 30–35 tahun | Margin ~90% | Overdraf & redraw; telus dengan SBR; fleksibel bayar tambahan | Kadar lebih tinggi; pendapatan minimum tinggi; caj dokumen/insurans |
| Bank Rakyat – Home Financing-i | SBR + 1.45% (sekitar 4.5%) | Sehingga 35 tahun / umur 70 tahun | Margin sehingga 90%–110% (skim khas) | Skim rumah pertama 110%; kadar kompetitif; bayaran bulanan rendah | Komitmen bulanan tinggi; syarat dokumentasi ketat; caj tambahan |
| Bank Muamalat – SMART Mortgage Flexi | ~4.35% p.a. | Maksimum 35 tahun | Flexi dengan bayaran tambahan & redraw | Patuh Syariah; bayar lebih jimat faedah; redraw lebihan bayaran | Kadar lebih tinggi berbanding promosi; redraw tertakluk syarat; kurang manfaat jika tiada lebihan wang |
| Bank Muamalat – Home Financing-i | 3.84% – 4.70% p.a. | Sehingga 35 tahun / umur 70 tahun | Margin ~90% + 10% untuk kos tambahan | Tiada lock-in; patuh Syariah; cover kos guaman & duti setem | Kadar agak tinggi; syarat ketat; kos awal tinggi |
| AmBank – Home/Property Financing-i | 3.25% – 4.5% p.a. | Sehingga 35 tahun / umur 70 tahun | Margin sehingga 95% | Islamik patuh Syariah; margin tinggi; redraw & overdraf tersedia | Kadar boleh berubah; kos tambahan tinggi; dokumentasi ketat |
| Public Bank – 5 Home Plan | ~4.22% p.a. | Sehingga 35 tahun / umur 70 tahun | Margin sehingga 90% | Semi-flexi; boleh tarik balik lebihan; reputasi kukuh Public Bank | Lock-in 3 tahun; caj withdrawal lebihan; floating rate boleh naik |
| CIMB Bank – HomeFlexi / Home Financing-i | ~4.20% – 4.50% p.a. | Sehingga 35 tahun / umur pemohon 70 tahun | Margin sehingga 90%–95%; pilihan semi-flexi & full-flexi | Flexi loan (semi/full); boleh buat bayaran tambahan & withdraw lebihan; patuh Syariah untuk financing-i; kadar kompetitif | Lock-in period 3 tahun untuk beberapa produk; kadar floating boleh naik; caj withdrawal lebihan mungkin dikenakan |
Kesimpulan
Secara keseluruhannya, cara buat loan rumah dengan bank memerlukan perancangan rapi dan disiplin kewangan yang baik. Dengan memahami syarat kelayakan, menjaga rekod kredit, menyediakan dokumen lengkap, serta memilih pakej pinjaman yang sesuai, peluang anda untuk mendapat kelulusan menjadi lebih tinggi.
Memiliki rumah bukan sekadar impian, tetapi ia adalah komitmen kewangan jangka panjang. Oleh itu, pastikan anda membuat persediaan secukupnya supaya pinjaman diluluskan dengan cepat dan anda dapat memiliki kediaman idaman tanpa beban kewangan yang berlebihan.
Soalan Lazim (FAQ) Tentang Cara Buat Loan Rumah Dengan Bank
Berapakah gaji minimum untuk layak buat loan rumah dengan bank?
Secara amnya, tiada gaji minimum khusus ditetapkan kerana ia bergantung kepada harga rumah dan kadar Debt Service Ratio (DSR) yang digunakan bank. Namun, kebanyakan bank mensyaratkan pendapatan sekurang-kurangnya RM3,000 sebulan bagi pinjaman asas. Jika gaji anda lebih rendah, anda boleh pertimbangkan untuk membuat pinjaman bersama pasangan atau ahli keluarga bagi meningkatkan kelayakan.
Adakah saya boleh dapat 100% loan rumah daripada bank?
Kebanyakan bank hanya menawarkan pinjaman maksimum 90% daripada harga rumah. Walau bagaimanapun, terdapat skim khas seperti Skim Rumah Pertamaku (SRP) yang membenarkan pembeli rumah pertama mendapat pinjaman sehingga 100% dengan syarat tertentu.
Berapa lama proses permohonan loan rumah dengan bank akan ambil masa?
Proses permohonan biasanya mengambil masa antara 7 hingga 14 hari bekerja bergantung kepada kelengkapan dokumen dan tahap kelulusan bank. Jika dokumen lengkap dan rekod kewangan baik, proses boleh jadi lebih cepat.
Adakah rekod CCRIS dan CTOS yang buruk akan menjejaskan permohonan loan rumah saya?
Ya, rekod CCRIS atau CTOS yang buruk seperti tunggakan hutang, pembayaran lewat, atau status ‘blacklist’ akan menjejaskan peluang anda untuk lulus loan rumah. Oleh itu, sebaiknya selesaikan semua tunggakan dan pastikan rekod kredit anda bersih sebelum membuat permohonan.
Apakah dokumen asas yang perlu disediakan untuk buat loan rumah dengan bank?
Dokumen asas termasuk salinan kad pengenalan, slip gaji 3 hingga 6 bulan, penyata KWSP, penyata bank, cukai pendapatan (Borang BE), serta dokumen tambahan jika anda bekerja sendiri seperti sijil perniagaan dan akaun syarikat.
Adakah pinjaman rumah Islamik lebih baik daripada pinjaman konvensional?
Pinjaman Islamik dan konvensional mempunyai kelebihan tersendiri. Pinjaman Islamik biasanya menggunakan konsep kadar tetap atau pembiayaan berasaskan syariah yang lebih telus tanpa caj tersembunyi. Pinjaman konvensional pula kadangkala menawarkan kadar faedah lebih fleksibel. Pilihan terbaik bergantung kepada keperluan dan keselesaan anda.
Bagaimana cara meningkatkan peluang lulus loan rumah dengan bank?
Antara cara paling berkesan ialah memastikan rekod kredit bersih, mengurangkan hutang sedia ada, mengekalkan kestabilan pekerjaan, menyediakan deposit mencukupi, dan membuat perbandingan pakej pinjaman daripada beberapa bank sebelum memohon.
Rujukan
- Syarat Loan Rumah: 10 Perkara Wajib Tahu Sebelum Buat Pinjaman – rumahhq.com
- Bagaimanakah cara saya memohon Pinjaman Perumahan Dengan Bank? – cimb.com.my/bm
Jom jana income sampingan dengan Shopee bersama saya. Saya akan kongsikan cara jana income dengan affiliate Shopee. Gunakan code "3TFXAP9" jika anda baru mendaftar.
Penafian: Mungkin ada segelintir gambar, artikel ataupun video yang ada di blog ini adalah bukan hak kepunyaan sendiri. Namun, saya akan berikan kredit kepada yang berhak. Jika masih timbul masalah mengenai perkara ini, anda boleh menghubungi saya disini. Semua artikel yang diterbitkan di sini adalah berdasarkan pengalaman dan juga kemahiran saya sendiri.
Jangan lupa untuk Follow saya di YouTube, Facebook, Instagram dan Twitter.
