Panduan Lengkap Syarat Apply Loan Rumah Bank di Malaysia

Panduan Lengkap Syarat Apply Loan Rumah Bank di Malaysia | Memiliki rumah sendiri adalah impian kebanyakan rakyat Malaysia. Namun, sebelum impian itu menjadi kenyataan, seseorang perlu memahami dengan jelas apakah syarat apply loan rumah yang ditetapkan oleh pihak bank. Ramai yang gagal mendapatkan kelulusan pinjaman bukan kerana mereka tidak layak, tetapi kerana kurang faham tentang keperluan dan proses permohonan pinjaman perumahan.

Dalam artikel ini akan menghuraikan secara terperinci semua syarat, dokumen penting, serta tips untuk meningkatkan peluang kelulusan pinjaman rumah anda.

Panduan Lengkap Syarat Apply Loan Rumah Bank di Malaysia

Apa Itu Loan Rumah?

Loan rumah atau pinjaman perumahan ialah kemudahan kredit yang disediakan oleh bank untuk membantu pembeli rumah membiayai harga hartanah. Dalam erti kata lain, bank membayar harga rumah kepada pemaju atau penjual, dan pembeli akan membayar semula kepada bank dalam bentuk ansuran bulanan selama tempoh tertentu, biasanya antara 20 hingga 35 tahun.

Terdapat dua jenis utama pinjaman rumah di Malaysia:

1. Pinjaman Konvensional – berdasarkan faedah tetap atau berubah mengikut kadar pasaran.
2. Pinjaman Islamik (Islamic Home Financing) – menggunakan konsep Syariah seperti Murabahah, Bai’ Bithaman Ajil (BBA), atau Musharakah Mutanaqisah (MM) yang tidak melibatkan unsur riba.

Syarat Umum Apply Loan Rumah di Malaysia

Setiap bank mempunyai garis panduan sendiri, namun secara umum, berikut ialah syarat apply loan rumah yang perlu dipenuhi oleh pemohon:

a) Warganegara Malaysia

Hanya warganegara Malaysia berumur 18 tahun ke atas layak memohon pinjaman perumahan. Sesetengah bank meletakkan had umur maksimum sekitar 60 hingga 70 tahun semasa tamat tempoh pinjaman.

b) Status Pekerjaan dan Pendapatan

Pihak bank menilai kestabilan pendapatan pemohon sebelum meluluskan pinjaman. Antara kategori yang diambil kira ialah:

• Pekerja tetap sekurang-kurangnya 6 bulan dalam pekerjaan semasa.
• Pekerja kontrak dengan tempoh kontrak yang masih aktif.
• Pekerja sendiri atau freelancer (perlu tunjukkan bukti pendapatan seperti penyata akaun bank, lesen perniagaan, dan penyata cukai).

Pendapatan minimum yang diterima biasanya bermula daripada RM2,500 sebulan, tetapi boleh berbeza mengikut harga rumah dan jenis pinjaman.

c) Rekod Kredit (CCRIS/CTOS)

Bank akan menyemak laporan kredit pemohon melalui sistem CCRIS dan CTOS. Jika pemohon mempunyai rekod tunggakan hutang atau skor kredit rendah, peluang untuk lulus pinjaman akan menjadi sukar. Oleh itu, penting untuk memastikan semua pinjaman dan kad kredit dibayar tepat pada masanya.

d) Nisbah Hutang Kepada Pendapatan (Debt Service Ratio – DSR)

DSR digunakan oleh bank untuk menilai kemampuan seseorang membayar balik pinjaman. Secara umum, bank akan menerima DSR sekitar 60% atau ke bawah. Jika lebih daripada itu, permohonan anda berisiko ditolak kerana dianggap membebankan kewangan bulanan.

e) Deposit Rumah (Down Payment)

Kebanyakan bank menawarkan pembiayaan maksimum 90% daripada harga rumah. Ini bermakna pemohon perlu menyediakan sekurang-kurangnya 10% deposit tunai. Sebagai contoh, jika harga rumah RM400,000, anda perlu ada sekurang-kurangnya RM40,000 sebagai deposit.

Dokumen Penting Untuk Apply Loan Rumah

Apabila anda sudah memenuhi syarat apply loan rumah, langkah seterusnya ialah menyediakan dokumen sokongan. Bank memerlukan bukti pendapatan dan identiti untuk memproses permohonan anda. Berikut ialah dokumen yang biasanya diperlukan:

Untuk Pekerja Bergaji Tetap:

• Salinan kad pengenalan (IC)
• Slip gaji tiga bulan terkini
• Penyata KWSP (3 hingga 6 bulan)
• Penyata akaun bank (3 hingga 6 bulan)
• Surat pengesahan majikan (jika diminta)
• Salinan Surat Tawaran atau Perjanjian Jual Beli (S&P)

Untuk Pekerja Sendiri / Freelancer:

• Salinan SSM (Suruhanjaya Syarikat Malaysia)
• Penyata akaun bank syarikat dan peribadi (6 bulan)
• Penyata cukai (BE Form / Borang B)
• Rekod jualan atau invois perniagaan
• Salinan IC dan S&P

Setiap dokumen mesti lengkap dan jelas kerana bank akan menggunakan maklumat ini untuk menilai kelayakan pinjaman anda.

Faktor Yang Menentukan Kelayakan Loan Rumah

Selain memenuhi syarat apply loan rumah, pihak bank turut menilai beberapa faktor tambahan yang mempengaruhi keputusan kelulusan pinjaman. Antara faktor tersebut ialah:

a) Jumlah Pendapatan Isi Rumah

Pendapatan tinggi memberi kelebihan kerana bank melihat anda mampu membayar balik pinjaman dengan lebih stabil. Namun, walaupun berpendapatan sederhana, anda masih boleh layak jika beban hutang lain rendah.

b) Jenis dan Lokasi Hartanah

Hartanah yang mempunyai nilai pasaran stabil, seperti rumah di kawasan bandar atau berdekatan kemudahan utama, lebih mudah mendapat kelulusan bank. Ini kerana bank menganggap nilai rumah tersebut lebih selamat untuk dijadikan cagaran.

c) Komitmen Kewangan Sedia Ada

Bank akan melihat pinjaman lain seperti kereta, kad kredit, dan personal loan. Jika jumlah bayaran bulanan terlalu tinggi berbanding pendapatan, ia akan mengurangkan skor kelayakan anda.

d) Sejarah Pekerjaan

Bank cenderung meluluskan pinjaman kepada pemohon yang mempunyai pekerjaan tetap dan sejarah kerja yang stabil. Jika sering bertukar kerja, bank mungkin menganggap anda berisiko tinggi.

Proses Permohonan Loan Rumah

Berikut ialah langkah-langkah umum dalam proses permohonan pinjaman perumahan di Malaysia:

1. Semak kelayakan dan DSR – Gunakan kalkulator pinjaman bank atau minta pegawai bank bantu menilai kemampuan anda.
2. Pilih bank yang sesuai – Bandingkan kadar faedah, tempoh pinjaman, dan jenis pembiayaan (konvensional atau Islamik).
3. Sediakan dokumen lengkap – Pastikan semua dokumen disahkan dan dikemaskini.
4. Hantar permohonan kepada bank – Boleh dilakukan melalui cawangan bank atau secara dalam talian.
5. Menunggu kelulusan bank – Proses ini biasanya mengambil masa 7 hingga 14 hari bekerja.
6. Tandatangani Surat Tawaran Pinjaman – Setelah diluluskan, anda perlu menandatangani perjanjian rasmi sebelum dana dikeluarkan kepada pemaju atau penjual rumah.

Tips Untuk Tingkatkan Peluang Lulus Loan Rumah

Banyak permohonan ditolak kerana kesilapan kecil yang boleh dielakkan. Berikut beberapa tips penting:

• Pastikan skor kredit CCRIS/CTOS bersih dan baik.
• Kurangkan hutang sedia ada seperti pinjaman kereta atau kad kredit.
• Elakkan buat terlalu banyak permohonan loan serentak.
• Simpan duit secukupnya untuk bayaran deposit dan kos guaman.
• Pilih rumah yang sesuai dengan kemampuan pendapatan anda.
• Jika sukar layak seorang diri, pertimbangkan untuk buat joint loan bersama pasangan atau ahli keluarga.

Kos Tambahan Semasa Apply Loan Rumah

Ramai pembeli rumah kali pertama tidak sedar bahawa terdapat beberapa kos tambahan yang perlu disediakan selain deposit. Antara kos tersebut ialah:

Kesemua kos ini perlu diambil kira dalam bajet awal supaya anda tidak terkejut semasa proses pembelian rumah.

Contoh Kelayakan Loan Rumah Berdasarkan Gaji

Sebagai rujukan, berikut ialah contoh pengiraan mudah kelayakan loan rumah berdasarkan pendapatan bulanan:

Nota: Nilai ini hanya anggaran kasar dan bergantung kepada komitmen hutang lain serta kadar faedah semasa.

Kesimpulan

Memahami syarat apply loan rumah adalah langkah paling penting sebelum membuat keputusan membeli rumah. Ramai pembeli pertama terperangkap dalam hutang tinggi kerana tidak membuat perancangan rapi. Dengan persediaan yang betul, laporan kredit bersih, serta dokumen lengkap, peluang untuk lulus loan rumah akan menjadi lebih tinggi.

Bank bukan hanya melihat pendapatan, tetapi juga disiplin kewangan dan kestabilan hidup anda. Oleh itu, pastikan anda merancang kewangan sekurang-kurangnya enam bulan lebih awal sebelum memohon loan rumah. Ini termasuk memastikan bayaran hutang lain lancar, menabung untuk deposit, dan memilih rumah dalam lingkungan kemampuan sebenar.

Rujukan

1. Syarat Loan Rumah: 10 Perkara Wajib Tahu Sebelum mohon – rumahhq.com
2. 9 Langkah Mudah Buat Pinjaman Perumahan Di Malaysia! – propertyguru.com.my