Membeli rumah merupakan antara komitmen kewangan terbesar dalam kehidupan seseorang. Oleh itu, memahami cara kira kelayakan loan rumah adalah langkah paling penting sebelum membuat sebarang keputusan membeli hartanah. Bank atau institusi kewangan tidak akan meluluskan pinjaman sekiranya pemohon tidak memenuhi kriteria tertentu, khususnya berkaitan kemampuan membayar balik pinjaman.
Dalam artikel ini akan menghuraikan dengan terperinci panduan, tips, dan faktor penting dalam mengira kelayakan loan rumah supaya proses permohonan lebih mudah diluluskan.
Klik Untuk Lihat Isi Kandungan
Tips Cara Kira Kelayakan Loan Rumah Supaya Pinjaman Mudah Lulus
Kenapa Penting Mengira Kelayakan Loan Rumah?
Ramai pembeli rumah pertama sering teruja memilih rumah idaman tanpa menilai kemampuan kewangan sebenar. Mengira kelayakan loan rumah lebih awal memberi gambaran jelas tentang harga rumah yang mampu ditanggung. Dengan cara ini, anda tidak membuang masa melihat rumah yang di luar kemampuan. Malah, ia juga mengurangkan risiko pinjaman ditolak bank. Bank menilai pemohon berdasarkan pendapatan, komitmen sedia ada, serta nisbah hutang berbanding pendapatan (Debt Service Ratio – DSR). Jika anda tidak membuat kiraan awal, besar kemungkinan proses permohonan akan tergendala.
Faktor Utama Yang Dinilai Bank Dalam Kelayakan Loan Rumah
Sebelum membuat kiraan, anda perlu faham faktor asas yang dijadikan rujukan bank:
- Pendapatan Bulanan Bersih
Pendapatan bersih selepas ditolak KWSP, PERKESO, cukai pendapatan dan potongan tetap lain adalah asas kepada kiraan. Bank hanya akan mengambil kira jumlah bersih yang boleh digunakan untuk bayaran balik pinjaman. - Komitmen Hutang Sedia Ada
Komitmen termasuk bayaran bulanan kereta, pinjaman peribadi, kad kredit, PTPTN, atau pinjaman lain. Semakin tinggi komitmen, semakin rendah kemampuan pinjaman. - Debt Service Ratio (DSR)
Ini ialah nisbah antara jumlah hutang bulanan dengan pendapatan bersih. Kebanyakan bank di Malaysia meletakkan syarat DSR antara 60% hingga 70%. Jika DSR anda melebihi had, pinjaman mungkin tidak diluluskan. - Tempoh Pinjaman
Tempoh pinjaman yang lebih panjang akan mengurangkan bayaran bulanan. Di Malaysia, tempoh maksimum biasanya 35 tahun atau sehingga umur 70 tahun. - Kadar Faedah (Interest Rate)
Perbezaan kadar faedah memberi kesan besar kepada jumlah bayaran bulanan. Oleh itu, penting untuk membandingkan kadar faedah antara bank sebelum membuat keputusan.
Formula Asas Cara Kira Kelayakan Loan Rumah
Secara ringkas, formula kiraan kelayakan loan rumah boleh digambarkan seperti berikut:
- Tentukan pendapatan bersih bulanan.
- Tentukan jumlah komitmen hutang sedia ada.
- Kira DSR = (Jumlah Hutang Bulanan ÷ Pendapatan Bersih) x 100%.
- Jika DSR masih dalam had bank (contohnya 60%), baki lebihan boleh digunakan untuk kiraan pinjaman rumah.
Sebagai contoh:
- Pendapatan bersih: RM4,000
- Komitmen hutang: RM800
- Bayaran rumah yang boleh ditanggung: sekitar 40% daripada RM4,000 iaitu RM1,600.
Dengan kadar faedah 4% dan tempoh 35 tahun, pinjaman sekitar RM350,000 boleh diluluskan.
Tips Praktikal Cara Kira Kelayakan Loan Rumah
Selain formula asas, terdapat beberapa tips praktikal yang boleh membantu anda membuat kiraan dengan lebih tepat:
- Gunakan Kalkulator Loan Rumah Online
Banyak laman web bank menyediakan kalkulator khas. Anda hanya perlu masukkan jumlah pendapatan, komitmen, kadar faedah, dan tempoh pinjaman. Alat ini membantu memberi gambaran lebih realistik. - Pastikan Komitmen Hutang Rendah
Jika mahu meningkatkan kelayakan, kurangkan komitmen sedia ada. Contohnya, selesaikan hutang kad kredit atau pinjaman peribadi kecil sebelum memohon loan rumah. - Gabungkan Pendapatan Pasangan
Bagi pasangan berkahwin, anda boleh memohon loan secara bersama. Ini akan meningkatkan jumlah pendapatan bulanan yang diambil kira oleh bank, sekaligus menaikkan kelayakan pinjaman. - Elakkan Terlalu Banyak Permohonan Serentak
Memohon di banyak bank secara serentak boleh memberi kesan kepada skor kredit. Sebaiknya, buat perbandingan terlebih dahulu dan pilih bank yang sesuai. - Pastikan Skor Kredit Baik
Bank juga menilai rekod pembayaran melalui CCRIS dan CTOS. Bayar semua bil tepat pada masanya kerana tunggakan memberi kesan buruk terhadap kelulusan.
Contoh Kiraan Kelayakan Loan Rumah
Katakan anda mempunyai maklumat berikut:
- Pendapatan bersih: RM5,000
- Komitmen hutang: RM1,200
- Nisbah DSR dibenarkan: 60%
Kiraan:
- Jumlah maksimum hutang bulanan: RM5,000 x 60% = RM3,000
- Tolak komitmen sedia ada: RM3,000 – RM1,200 = RM1,800
- Baki RM1,800 boleh digunakan untuk bayaran bulanan loan rumah.
Dengan kadar faedah 4% dan tempoh pinjaman 35 tahun, anda layak mendapat pinjaman sekitar RM400,000 hingga RM450,000.
Kesilapan Biasa Dalam Mengira Kelayakan Loan Rumah
Ramai pemohon gagal kerana terperangkap dengan beberapa kesilapan berikut:
- Mengira Berdasarkan Gaji Kasar
Bank tidak melihat gaji kasar, sebaliknya gaji bersih selepas potongan. - Mengabaikan Komitmen Hutang Kecil
Walaupun bayaran kad kredit hanya RM200 sebulan, ia tetap mempengaruhi DSR. - Tidak Ambil Kira Kos Sampingan
Selain bayaran ansuran, anda juga perlu sediakan wang untuk deposit rumah, cukai setem, dan kos guaman. - Terlalu Optimis Dengan Kadar Faedah Rendah
Kadar faedah boleh berubah bergantung pada polisi bank. Jangan hanya bergantung pada kadar promosi.
Jadual Ringkas: Tips Cara Kira Kelayakan Loan Rumah
Berikut adalah ringkasan tips utama dalam bentuk jadual:
| Tips | Penerangan |
|---|---|
| Gunakan kalkulator online | Membantu kira kelayakan dengan cepat dan tepat |
| Kurangkan komitmen hutang | Selesaikan pinjaman kecil untuk naikkan kelayakan |
| Gabung pendapatan pasangan | Naikkan jumlah pendapatan bersih yang diambil kira bank |
| Jaga rekod kredit | Bayar hutang tepat waktu untuk skor kredit yang baik |
| Pilih bank sesuai | Bandingkan kadar faedah dan syarat sebelum memohon |
Penutup
Mengetahui cara kira kelayakan loan rumah adalah langkah penting sebelum memohon pinjaman. Dengan memahami faktor-faktor yang dinilai bank seperti pendapatan bersih, komitmen hutang, DSR, kadar faedah, dan tempoh pinjaman, anda boleh membuat perancangan lebih bijak. Elakkan kesilapan biasa dan gunakan tips yang dikongsi dalam artikel ini untuk meningkatkan peluang pinjaman anda diluluskan.
Ingatlah, membeli rumah adalah komitmen jangka panjang, jadi pastikan anda benar-benar mampu dari segi kewangan sebelum membuat keputusan.
Soalan Lazim (FAQ)
Apa maksud kelayakan loan rumah?
Kelayakan loan rumah merujuk kepada kemampuan kewangan seseorang untuk membayar balik pinjaman perumahan yang dipohon berdasarkan pendapatan, komitmen hutang sedia ada, dan nisbah hutang kepada pendapatan (DSR). Bank akan menilai faktor-faktor ini sebelum meluluskan pinjaman.
Bagaimana cara paling mudah untuk kira kelayakan loan rumah?
Cara paling mudah adalah menggunakan kalkulator loan rumah online yang disediakan oleh bank. Anda hanya perlu masukkan jumlah pendapatan, komitmen bulanan, kadar faedah, dan tempoh pinjaman untuk melihat anggaran jumlah pinjaman yang layak.
Berapa peratus gaji yang boleh digunakan untuk bayar loan rumah?
Kebiasaannya, bank membenarkan sehingga 60% hingga 70% daripada pendapatan bersih digunakan untuk keseluruhan hutang bulanan termasuk pinjaman rumah. Namun, angka ini boleh berbeza mengikut polisi bank.
Adakah gaji kasar diambil kira dalam kiraan kelayakan loan rumah?
Tidak. Bank hanya mengambil kira gaji bersih selepas potongan tetap seperti KWSP, PERKESO, cukai pendapatan, dan potongan lain. Gaji kasar hanya rujukan awal, tetapi kelulusan berdasarkan gaji bersih.
Adakah hutang kecil seperti bayaran kad kredit memberi kesan kepada kelayakan loan rumah?
Ya, walaupun jumlahnya kecil, ia tetap dikira sebagai komitmen dalam penilaian bank. Semakin banyak hutang kecil, semakin rendah peluang kelayakan pinjaman.
Bolehkah saya tingkatkan kelayakan loan rumah?
Boleh. Antara cara utama ialah mengurangkan komitmen hutang, meningkatkan pendapatan sampingan, membuat pinjaman bersama pasangan, serta memastikan skor kredit berada pada tahap baik.
Adakah semua bank menggunakan formula DSR yang sama?
Tidak. Setiap bank mempunyai polisi berbeza dalam menetapkan had DSR. Ada bank yang lebih fleksibel, manakala ada juga yang lebih ketat. Sebaiknya, buat perbandingan terlebih dahulu sebelum memilih bank.
Jika permohonan loan rumah ditolak, bolehkah saya mohon semula?
Ya, anda boleh memohon semula, tetapi sebaiknya perbaiki dahulu faktor yang menyebabkan penolakan seperti menurunkan komitmen hutang atau menambah pendapatan. Permohonan semula tanpa perubahan besar biasanya akan ditolak lagi.
Rujukan
- Kalkulator Kelayakan Pinjaman Perumahan di Malaysia – iproperty.com.my/bm
- Cara Kira Kelayakan Pinjaman Perumahan – arifhussin.com
Jom jana income sampingan dengan Shopee bersama saya. Saya akan kongsikan cara jana income dengan affiliate Shopee. Gunakan code "3TFXAP9" jika anda baru mendaftar.
Penafian: Mungkin ada segelintir gambar, artikel ataupun video yang ada di blog ini adalah bukan hak kepunyaan sendiri. Namun, saya akan berikan kredit kepada yang berhak. Jika masih timbul masalah mengenai perkara ini, anda boleh menghubungi saya disini. Semua artikel yang diterbitkan di sini adalah berdasarkan pengalaman dan juga kemahiran saya sendiri.
Jangan lupa untuk Follow saya di YouTube, Facebook, Instagram dan Twitter.
