Panduan Lengkap Syarat Apply Loan Rumah Bank di Malaysia | Memiliki rumah sendiri adalah impian kebanyakan rakyat Malaysia. Namun, sebelum impian itu menjadi kenyataan, seseorang perlu memahami dengan jelas apakah syarat apply loan rumah yang ditetapkan oleh pihak bank. Ramai yang gagal mendapatkan kelulusan pinjaman bukan kerana mereka tidak layak, tetapi kerana kurang faham tentang keperluan dan proses permohonan pinjaman perumahan.
Dalam artikel ini akan menghuraikan secara terperinci semua syarat, dokumen penting, serta tips untuk meningkatkan peluang kelulusan pinjaman rumah anda.
Klik Untuk Lihat Isi Kandungan
Panduan Lengkap Syarat Apply Loan Rumah Bank di Malaysia
Panduan Lengkap Syarat Apply Loan Rumah Bank di Malaysia
Apa Itu Loan Rumah?
Loan rumah atau pinjaman perumahan ialah kemudahan kredit yang disediakan oleh bank untuk membantu pembeli rumah membiayai harga hartanah. Dalam erti kata lain, bank membayar harga rumah kepada pemaju atau penjual, dan pembeli akan membayar semula kepada bank dalam bentuk ansuran bulanan selama tempoh tertentu, biasanya antara 20 hingga 35 tahun.
Terdapat dua jenis utama pinjaman rumah di Malaysia:
Pinjaman Konvensional – berdasarkan faedah tetap atau berubah mengikut kadar pasaran.
Pinjaman Islamik (Islamic Home Financing) – menggunakan konsep Syariah seperti Murabahah, Bai’ Bithaman Ajil (BBA), atau Musharakah Mutanaqisah (MM) yang tidak melibatkan unsur riba.
Syarat Umum Apply Loan Rumah di Malaysia
Setiap bank mempunyai garis panduan sendiri, namun secara umum, berikut ialah syarat apply loan rumah yang perlu dipenuhi oleh pemohon:
a) Warganegara Malaysia
Hanya warganegara Malaysia berumur 18 tahun ke atas layak memohon pinjaman perumahan. Sesetengah bank meletakkan had umur maksimum sekitar 60 hingga 70 tahun semasa tamat tempoh pinjaman.
b) Status Pekerjaan dan Pendapatan
Pihak bank menilai kestabilan pendapatan pemohon sebelum meluluskan pinjaman. Antara kategori yang diambil kira ialah:
Pekerja tetap sekurang-kurangnya 6 bulan dalam pekerjaan semasa.
Pekerja kontrak dengan tempoh kontrak yang masih aktif.
Pekerja sendiri atau freelancer (perlu tunjukkan bukti pendapatan seperti penyata akaun bank, lesen perniagaan, dan penyata cukai).
Pendapatan minimum yang diterima biasanya bermula daripada RM2,500 sebulan, tetapi boleh berbeza mengikut harga rumah dan jenis pinjaman.
c) Rekod Kredit (CCRIS/CTOS)
Bank akan menyemak laporan kredit pemohon melalui sistem CCRIS dan CTOS. Jika pemohon mempunyai rekod tunggakan hutang atau skor kredit rendah, peluang untuk lulus pinjaman akan menjadi sukar. Oleh itu, penting untuk memastikan semua pinjaman dan kad kredit dibayar tepat pada masanya.
d) Nisbah Hutang Kepada Pendapatan (Debt Service Ratio - DSR)
DSR digunakan oleh bank untuk menilai kemampuan seseorang membayar balik pinjaman. Secara umum, bank akan menerima DSR sekitar 60% atau ke bawah. Jika lebih daripada itu, permohonan anda berisiko ditolak kerana dianggap membebankan kewangan bulanan.
e) Deposit Rumah (Down Payment)
Kebanyakan bank menawarkan pembiayaan maksimum 90% daripada harga rumah. Ini bermakna pemohon perlu menyediakan sekurang-kurangnya 10% deposit tunai. Sebagai contoh, jika harga rumah RM400,000, anda perlu ada sekurang-kurangnya RM40,000 sebagai deposit.
Dokumen Penting Untuk Apply Loan Rumah
Apabila anda sudah memenuhi syarat apply loan rumah, langkah seterusnya ialah menyediakan dokumen sokongan. Bank memerlukan bukti pendapatan dan identiti untuk memproses permohonan anda. Berikut ialah dokumen yang biasanya diperlukan:
Untuk Pekerja Bergaji Tetap:
Salinan kad pengenalan (IC)
Slip gaji tiga bulan terkini
Penyata KWSP (3 hingga 6 bulan)
Penyata akaun bank (3 hingga 6 bulan)
Surat pengesahan majikan (jika diminta)
Salinan Surat Tawaran atau Perjanjian Jual Beli (S&P)
Untuk Pekerja Sendiri / Freelancer:
Salinan SSM (Suruhanjaya Syarikat Malaysia)
Penyata akaun bank syarikat dan peribadi (6 bulan)
Penyata cukai (BE Form / Borang B)
Rekod jualan atau invois perniagaan
Salinan IC dan S&P
Setiap dokumen mesti lengkap dan jelas kerana bank akan menggunakan maklumat ini untuk menilai kelayakan pinjaman anda.
Faktor Yang Menentukan Kelayakan Loan Rumah
Selain memenuhi syarat apply loan rumah, pihak bank turut menilai beberapa faktor tambahan yang mempengaruhi keputusan kelulusan pinjaman. Antara faktor tersebut ialah:
a) Jumlah Pendapatan Isi Rumah
Pendapatan tinggi memberi kelebihan kerana bank melihat anda mampu membayar balik pinjaman dengan lebih stabil. Namun, walaupun berpendapatan sederhana, anda masih boleh layak jika beban hutang lain rendah.
b) Jenis dan Lokasi Hartanah
Hartanah yang mempunyai nilai pasaran stabil, seperti rumah di kawasan bandar atau berdekatan kemudahan utama, lebih mudah mendapat kelulusan bank. Ini kerana bank menganggap nilai rumah tersebut lebih selamat untuk dijadikan cagaran.
c) Komitmen Kewangan Sedia Ada
Bank akan melihat pinjaman lain seperti kereta, kad kredit, dan personal loan. Jika jumlah bayaran bulanan terlalu tinggi berbanding pendapatan, ia akan mengurangkan skor kelayakan anda.
d) Sejarah Pekerjaan
Bank cenderung meluluskan pinjaman kepada pemohon yang mempunyai pekerjaan tetap dan sejarah kerja yang stabil. Jika sering bertukar kerja, bank mungkin menganggap anda berisiko tinggi.
Proses Permohonan Loan Rumah
Berikut ialah langkah-langkah umum dalam proses permohonan pinjaman perumahan di Malaysia:
Semak kelayakan dan DSR – Gunakan kalkulator pinjaman bank atau minta pegawai bank bantu menilai kemampuan anda.
Pilih bank yang sesuai – Bandingkan kadar faedah, tempoh pinjaman, dan jenis pembiayaan (konvensional atau Islamik).
Sediakan dokumen lengkap – Pastikan semua dokumen disahkan dan dikemaskini.
Hantar permohonan kepada bank – Boleh dilakukan melalui cawangan bank atau secara dalam talian.
Menunggu kelulusan bank – Proses ini biasanya mengambil masa 7 hingga 14 hari bekerja.
Tandatangani Surat Tawaran Pinjaman – Setelah diluluskan, anda perlu menandatangani perjanjian rasmi sebelum dana dikeluarkan kepada pemaju atau penjual rumah.
Tips Untuk Tingkatkan Peluang Lulus Loan Rumah
Banyak permohonan ditolak kerana kesilapan kecil yang boleh dielakkan. Berikut beberapa tips penting:
Pastikan skor kredit CCRIS/CTOS bersih dan baik.
Kurangkan hutang sedia ada seperti pinjaman kereta atau kad kredit.
Elakkan buat terlalu banyak permohonan loan serentak.
Simpan duit secukupnya untuk bayaran deposit dan kos guaman.
Pilih rumah yang sesuai dengan kemampuan pendapatan anda.
Jika sukar layak seorang diri, pertimbangkan untuk buat joint loan bersama pasangan atau ahli keluarga.
Kos Tambahan Semasa Apply Loan Rumah
Ramai pembeli rumah kali pertama tidak sedar bahawa terdapat beberapa kos tambahan yang perlu disediakan selain deposit. Antara kos tersebut ialah:
Jenis Kos
Anggaran Jumlah
Yuran Guaman & Setem Duti
2% hingga 3% dari harga rumah
Yuran Penilaian (Valuation Fee)
RM500 – RM1,000
Insurans MRTA / MLTA
Bergantung pada umur dan nilai pinjaman
Yuran Pemprosesan Bank
RM200 – RM600
Deposit Rumah
10% dari harga rumah
Kesemua kos ini perlu diambil kira dalam bajet awal supaya anda tidak terkejut semasa proses pembelian rumah.
Contoh Kelayakan Loan Rumah Berdasarkan Gaji
Sebagai rujukan, berikut ialah contoh pengiraan mudah kelayakan loan rumah berdasarkan pendapatan bulanan:
Pendapatan Bulanan
Anggaran Kelayakan Pinjaman
Harga Rumah Disyorkan
RM3,000
RM250,000 – RM280,000
RM270,000 ke bawah
RM5,000
RM400,000 – RM450,000
RM450,000 ke bawah
RM8,000
RM600,000 – RM700,000
RM700,000 ke bawah
RM10,000
RM800,000 – RM900,000
RM900,000 ke bawah
Nota: Nilai ini hanya anggaran kasar dan bergantung kepada komitmen hutang lain serta kadar faedah semasa.
Kesimpulan
Memahami syarat apply loan rumah adalah langkah paling penting sebelum membuat keputusan membeli rumah. Ramai pembeli pertama terperangkap dalam hutang tinggi kerana tidak membuat perancangan rapi. Dengan persediaan yang betul, laporan kredit bersih, serta dokumen lengkap, peluang untuk lulus loan rumah akan menjadi lebih tinggi.
Bank bukan hanya melihat pendapatan, tetapi juga disiplin kewangan dan kestabilan hidup anda. Oleh itu, pastikan anda merancang kewangan sekurang-kurangnya enam bulan lebih awal sebelum memohon loan rumah. Ini termasuk memastikan bayaran hutang lain lancar, menabung untuk deposit, dan memilih rumah dalam lingkungan kemampuan sebenar.
Syarat Join Loan Rumah Bersama Pasangan: Apa Yang Perlu Anda Tahu? | Membeli rumah merupakan antara komitmen kewangan terbesar dalam kehidupan seseorang. Bagi pasangan suami isteri, pilihan untuk membuat pinjaman perumahan secara bersama atau joint loan sering menjadi pertimbangan.
Kaedah ini membolehkan pasangan bergabung pendapatan untuk meningkatkan kelayakan pinjaman, sekali gus memudahkan mereka memiliki rumah idaman. Namun begitu, ramai yang kurang jelas tentang syarat join loan rumah, dokumen yang diperlukan, serta kesan jangka panjang yang perlu difahami sebelum membuat keputusan.
Dalam artikel ini, kita akan menghuraikan secara terperinci tentang syarat join loan rumah, kelebihan dan kekurangannya, proses yang terlibat, serta beberapa tips penting bagi pasangan yang ingin menguruskan pinjaman perumahan bersama dengan lebih bijak.
Klik Untuk Lihat Isi Kandungan
Syarat Join Loan Rumah Bersama Pasangan: Apa Yang Perlu Anda Tahu?
Apa Itu Loan Rumah Bersama Pasangan?
Loan rumah bersama pasangan atau lebih dikenali sebagai joint home loan ialah pinjaman perumahan yang dibuat oleh dua orang pemohon dalam satu dokumen pinjaman yang sama. Dalam konteks perkahwinan, pemohon biasanya terdiri daripada suami dan isteri yang bergabung sebagai peminjam utama dan peminjam bersama.
Konsep ini membolehkan institusi kewangan menilai jumlah pendapatan kedua-dua pemohon bagi meningkatkan kelayakan pinjaman. Dengan kata lain, walaupun salah seorang pasangan mempunyai pendapatan sederhana, gabungan dua sumber pendapatan dapat memperkukuhkan profil kewangan di mata bank.
Syarat Join Loan Rumah Bersama Pasangan
Sebelum membuat pinjaman rumah secara bersama, pasangan perlu memahami syarat join loan rumah yang ditetapkan oleh bank atau institusi kewangan. Antara syarat-syarat umum yang biasanya dikenakan ialah:
Status Perkahwinan Sah Pasangan perlu mempunyai sijil perkahwinan yang sah. Bank biasanya memerlukan dokumen ini sebagai bukti hubungan sah antara peminjam utama dan peminjam bersama.
Umur Peminjam Umur minimum biasanya bermula daripada 18 tahun, manakala umur maksimum tidak melebihi 70 tahun pada akhir tempoh pinjaman. Sekiranya salah seorang pasangan lebih berusia, hal ini boleh mempengaruhi tempoh maksimum pinjaman.
Pendapatan Tetap Kedua-dua pasangan perlu membuktikan sumber pendapatan tetap sama ada melalui slip gaji, penyata KWSP, atau rekod cukai pendapatan. Ini penting untuk menunjukkan kemampuan membayar balik pinjaman setiap bulan.
Rekod Kredit Yang Baik Pihak bank akan menilai rekod CCRIS dan CTOS kedua-dua pemohon. Sekiranya salah seorang pasangan mempunyai rekod hutang lapuk atau tunggakan, ia boleh menjejaskan kelulusan pinjaman.
Dokumen Sokongan Antara dokumen yang diperlukan ialah kad pengenalan, slip gaji, penyata bank, penyata KWSP, penyata cukai (BE form), dan sijil perkahwinan.
Hartanah Yang Dibelikan Hartanah yang ingin dibeli perlu memenuhi syarat kelayakan bank seperti status pegangan, lokasi, serta penilaian harga pasaran.
Proses Permohonan Loan Rumah Bersama
Proses permohonan pinjaman rumah bersama pasangan memerlukan kerjasama kedua-dua pihak kerana semua dokumen akan diproses secara serentak. Langkah-langkah utama biasanya melibatkan:
Semakan Kelayakan Bank akan menilai pendapatan bersih pasangan, rekod hutang sedia ada, dan nisbah hutang kepada pendapatan (Debt Service Ratio).
Pengumpulan Dokumen Semua dokumen sokongan daripada kedua-dua pemohon perlu diserahkan, termasuk slip gaji dan penyata bank.
Penilaian Hartanah Pihak bank akan membuat penilaian harga rumah untuk memastikan nilai pinjaman tidak melebihi harga pasaran.
Kelulusan Pinjaman Setelah melalui penilaian kewangan dan penilaian hartanah, bank akan mengeluarkan surat tawaran pinjaman.
Tandatangan Perjanjian Kedua-dua pasangan wajib menandatangani perjanjian pinjaman sebagai peminjam bersama.
Kelebihan Join Loan Rumah Bersama Pasangan
Gabungan pendapatan dalam pinjaman rumah bersama memberikan beberapa manfaat yang tidak boleh dinafikan. Antara kelebihan utamanya ialah:
Kelayakan Pinjaman Lebih Tinggi Dengan menggabungkan pendapatan, pasangan boleh mendapatkan jumlah pinjaman yang lebih besar, sekali gus membolehkan mereka membeli rumah dengan nilai pasaran lebih tinggi.
Beban Kewangan Dikongsi Bayaran ansuran bulanan boleh diagihkan antara pasangan, menjadikan komitmen kewangan lebih ringan.
Pemilikan Bersama Hartanah Kedua-dua pasangan mempunyai hak milik ke atas rumah tersebut, sama ada dalam bentuk joint tenancy atau tenancy in common.
Meningkatkan Peluang Kelulusan Pinjaman Sekiranya salah seorang pasangan mempunyai pendapatan yang rendah, kelayakan tetap boleh dipertingkat melalui pendapatan pasangannya.
Kekurangan Join Loan Rumah Bersama Pasangan
Walaupun ada banyak kelebihan, terdapat juga beberapa kekurangan dan risiko yang perlu difikirkan sebelum membuat keputusan.
Risiko Jika Berlaku Perceraian Sekiranya rumah dimiliki secara bersama, proses pembahagian aset boleh menjadi rumit apabila berlakunya perceraian.
Tanggungjawab Hutang Bersama Kedua-dua pasangan bertanggungjawab sepenuhnya terhadap pembayaran pinjaman. Jika salah seorang gagal membayar, pihak bank boleh menuntut bayaran daripada pasangan yang lain.
Menjejaskan Kelayakan Pinjaman Masa Depan Loan rumah bersama akan direkodkan dalam profil kewangan kedua-dua pasangan. Ini boleh menjejaskan kelayakan pinjaman individu untuk tujuan lain seperti pembelian kereta atau pinjaman peribadi.
Jadual Ringkas: Kelebihan dan Kekurangan Join Loan Rumah
Kelebihan
Kekurangan
Kelayakan pinjaman lebih tinggi
Risiko pembahagian aset jika berlaku perceraian
Beban kewangan dikongsi
Kedua-dua pasangan bertanggungjawab penuh ke atas hutang
Pemilikan bersama hartanah
Menjejaskan kelayakan pinjaman individu pada masa depan
Meningkatkan peluang kelulusan pinjaman
Bayaran tetap perlu dibuat walaupun salah seorang kehilangan pekerjaan
Tips Penting Sebelum Join Loan Rumah Bersama Pasangan
Buat Semakan Rekod Kredit Terlebih Dahulu Pastikan rekod CCRIS dan CTOS kedua-dua pasangan bersih sebelum menghantar permohonan.
Pilih Hartanah Mengikut Kemampuan Jangan terlalu ghairah membeli rumah yang mahal hanya kerana bank meluluskan jumlah pinjaman yang besar. Pastikan ansuran bulanan tidak melebihi 35-40% daripada pendapatan bersih.
Bincang Hak Milik Dengan Jelas Tentukan sama ada pemilikan rumah adalah joint tenancy atau tenancy in common untuk mengelakkan pertikaian pada masa depan.
Pertimbangkan Insurans MRTA/MLTA Insurans ini penting untuk melindungi pasangan daripada beban hutang sekiranya berlaku kematian atau kehilangan keupayaan bekerja.
Rancang Kewangan Jangka Panjang Pastikan anda mengambil kira komitmen lain seperti anak, perbelanjaan isi rumah, serta simpanan kecemasan sebelum menandatangani perjanjian pinjaman.
Kesimpulan
Secara keseluruhannya, join loan rumah bersama pasangan merupakan satu pilihan yang boleh memberikan banyak manfaat, khususnya dari segi meningkatkan kelayakan pinjaman dan berkongsi beban kewangan. Namun begitu, keputusan ini tidak boleh dibuat secara terburu-buru kerana ia turut melibatkan risiko kewangan dan undang-undang.
Memahami syarat join loan rumah dengan jelas, menyediakan dokumen yang lengkap, dan berbincang secara telus bersama pasangan adalah langkah utama sebelum mengambil keputusan. Dengan perancangan kewangan yang bijak, pinjaman rumah bersama pasangan bukan sahaja dapat membantu memiliki rumah idaman, malah mampu menjadi pelaburan masa depan yang menguntungkan.
Soalan Lazim (FAQ) Tentang Syarat Join Loan Rumah
Adakah wajib suami isteri buat loan rumah secara bersama?
Tidak, ia bukanlah satu kewajipan. Pasangan boleh memilih untuk membuat pinjaman rumah atas nama salah seorang sahaja sekiranya pendapatan individu mencukupi untuk memenuhi syarat kelayakan bank. Join loan biasanya dipilih apabila jumlah pendapatan individu tidak mencukupi.
Jika salah seorang pasangan mempunyai rekod kredit yang buruk, adakah permohonan join loan akan ditolak?
Kemungkinan besar ya. Bank menilai rekod kredit kedua-dua pemohon. Sekiranya salah seorang mempunyai rekod tunggakan hutang atau senarai hitam, ia boleh menjejaskan peluang kelulusan pinjaman.
Apa berlaku jika salah seorang pasangan berhenti kerja selepas loan rumah diluluskan?
Tanggungjawab pembayaran ansuran tetap perlu diteruskan oleh kedua-dua peminjam. Bank tidak akan melepaskan tanggungjawab salah seorang hanya kerana kehilangan pekerjaan. Inilah sebabnya insurans seperti MRTA atau MLTA sangat digalakkan untuk mengurangkan risiko.
Bolehkah rumah yang dibeli melalui join loan ditukar hak milik kepada seorang sahaja pada masa depan?
Boleh, tetapi ia melibatkan proses pindah milik (transfer of ownership) yang memerlukan kos guaman, duti setem, serta persetujuan bank. Proses ini biasanya rumit dan memerlukan penilaian semula kelayakan kewangan individu.
Adakah join loan rumah menjejaskan peluang memohon pinjaman lain pada masa depan?
Ya, kerana rekod hutang pinjaman rumah akan direkodkan dalam profil kewangan kedua-dua pemohon. Ini boleh menjejaskan kelayakan untuk membuat pinjaman peribadi, pinjaman kereta, atau pinjaman perniagaan.
Apakah pilihan hak milik yang ada dalam join loan rumah?
Terdapat dua jenis pemilikan utama iaitu joint tenancy (kedua-dua pemilik berkongsi hak sama rata) dan tenancy in common (hak milik dibahagikan mengikut persetujuan, contohnya 70%-30%). Pilihan ini perlu dibincangkan sejak awal bagi mengelakkan pertikaian pada masa depan.
Bagaimana cara memastikan ansuran bulanan loan rumah tidak membebankan pasangan?
Pasangan disarankan memastikan jumlah ansuran bulanan tidak melebihi 35% hingga 40% daripada pendapatan bersih gabungan. Di samping itu, perlu wujud dana kecemasan sekurang-kurangnya 3 hingga 6 bulan ansuran untuk menghadapi situasi tidak dijangka.
Membeli rumah merupakan antara komitmen kewangan terbesar dalam kehidupan seseorang. Oleh itu, memahami cara kira kelayakan loan rumah adalah langkah paling penting sebelum membuat sebarang keputusan membeli hartanah. Bank atau institusi kewangan tidak akan meluluskan pinjaman sekiranya pemohon tidak memenuhi kriteria tertentu, khususnya berkaitan kemampuan membayar balik pinjaman.
Dalam artikel ini akan menghuraikan dengan terperinci panduan, tips, dan faktor penting dalam mengira kelayakan loan rumah supaya proses permohonan lebih mudah diluluskan.
Klik Untuk Lihat Isi Kandungan
Tips Cara Kira Kelayakan Loan Rumah Supaya Pinjaman Mudah Lulus
Kenapa Penting Mengira Kelayakan Loan Rumah?
Ramai pembeli rumah pertama sering teruja memilih rumah idaman tanpa menilai kemampuan kewangan sebenar. Mengira kelayakan loan rumah lebih awal memberi gambaran jelas tentang harga rumah yang mampu ditanggung. Dengan cara ini, anda tidak membuang masa melihat rumah yang di luar kemampuan. Malah, ia juga mengurangkan risiko pinjaman ditolak bank. Bank menilai pemohon berdasarkan pendapatan, komitmen sedia ada, serta nisbah hutang berbanding pendapatan (Debt Service Ratio - DSR). Jika anda tidak membuat kiraan awal, besar kemungkinan proses permohonan akan tergendala.
Faktor Utama Yang Dinilai Bank Dalam Kelayakan Loan Rumah
Sebelum membuat kiraan, anda perlu faham faktor asas yang dijadikan rujukan bank:
Pendapatan Bulanan Bersih Pendapatan bersih selepas ditolak KWSP, PERKESO, cukai pendapatan dan potongan tetap lain adalah asas kepada kiraan. Bank hanya akan mengambil kira jumlah bersih yang boleh digunakan untuk bayaran balik pinjaman.
Komitmen Hutang Sedia Ada Komitmen termasuk bayaran bulanan kereta, pinjaman peribadi, kad kredit, PTPTN, atau pinjaman lain. Semakin tinggi komitmen, semakin rendah kemampuan pinjaman.
Debt Service Ratio (DSR) Ini ialah nisbah antara jumlah hutang bulanan dengan pendapatan bersih. Kebanyakan bank di Malaysia meletakkan syarat DSR antara 60% hingga 70%. Jika DSR anda melebihi had, pinjaman mungkin tidak diluluskan.
Tempoh Pinjaman Tempoh pinjaman yang lebih panjang akan mengurangkan bayaran bulanan. Di Malaysia, tempoh maksimum biasanya 35 tahun atau sehingga umur 70 tahun.
Kadar Faedah (Interest Rate) Perbezaan kadar faedah memberi kesan besar kepada jumlah bayaran bulanan. Oleh itu, penting untuk membandingkan kadar faedah antara bank sebelum membuat keputusan.
Formula Asas Cara Kira Kelayakan Loan Rumah
Secara ringkas, formula kiraan kelayakan loan rumah boleh digambarkan seperti berikut:
Tentukan pendapatan bersih bulanan.
Tentukan jumlah komitmen hutang sedia ada.
Kira DSR = (Jumlah Hutang Bulanan ÷ Pendapatan Bersih) x 100%.
Jika DSR masih dalam had bank (contohnya 60%), baki lebihan boleh digunakan untuk kiraan pinjaman rumah.
Sebagai contoh:
Pendapatan bersih: RM4,000
Komitmen hutang: RM800
Bayaran rumah yang boleh ditanggung: sekitar 40% daripada RM4,000 iaitu RM1,600. Dengan kadar faedah 4% dan tempoh 35 tahun, pinjaman sekitar RM350,000 boleh diluluskan.
Tips Praktikal Cara Kira Kelayakan Loan Rumah
Selain formula asas, terdapat beberapa tips praktikal yang boleh membantu anda membuat kiraan dengan lebih tepat:
Gunakan Kalkulator Loan Rumah Online Banyak laman web bank menyediakan kalkulator khas. Anda hanya perlu masukkan jumlah pendapatan, komitmen, kadar faedah, dan tempoh pinjaman. Alat ini membantu memberi gambaran lebih realistik.
Pastikan Komitmen Hutang Rendah Jika mahu meningkatkan kelayakan, kurangkan komitmen sedia ada. Contohnya, selesaikan hutang kad kredit atau pinjaman peribadi kecil sebelum memohon loan rumah.
Gabungkan Pendapatan Pasangan Bagi pasangan berkahwin, anda boleh memohon loan secara bersama. Ini akan meningkatkan jumlah pendapatan bulanan yang diambil kira oleh bank, sekaligus menaikkan kelayakan pinjaman.
Elakkan Terlalu Banyak Permohonan Serentak Memohon di banyak bank secara serentak boleh memberi kesan kepada skor kredit. Sebaiknya, buat perbandingan terlebih dahulu dan pilih bank yang sesuai.
Pastikan Skor Kredit Baik Bank juga menilai rekod pembayaran melalui CCRIS dan CTOS. Bayar semua bil tepat pada masanya kerana tunggakan memberi kesan buruk terhadap kelulusan.
Contoh Kiraan Kelayakan Loan Rumah
Katakan anda mempunyai maklumat berikut:
Pendapatan bersih: RM5,000
Komitmen hutang: RM1,200
Nisbah DSR dibenarkan: 60%
Kiraan:
Jumlah maksimum hutang bulanan: RM5,000 x 60% = RM3,000
Baki RM1,800 boleh digunakan untuk bayaran bulanan loan rumah.
Dengan kadar faedah 4% dan tempoh pinjaman 35 tahun, anda layak mendapat pinjaman sekitar RM400,000 hingga RM450,000.
Kesilapan Biasa Dalam Mengira Kelayakan Loan Rumah
Ramai pemohon gagal kerana terperangkap dengan beberapa kesilapan berikut:
Mengira Berdasarkan Gaji Kasar Bank tidak melihat gaji kasar, sebaliknya gaji bersih selepas potongan.
Mengabaikan Komitmen Hutang Kecil Walaupun bayaran kad kredit hanya RM200 sebulan, ia tetap mempengaruhi DSR.
Tidak Ambil Kira Kos Sampingan Selain bayaran ansuran, anda juga perlu sediakan wang untuk deposit rumah, cukai setem, dan kos guaman.
Terlalu Optimis Dengan Kadar Faedah Rendah Kadar faedah boleh berubah bergantung pada polisi bank. Jangan hanya bergantung pada kadar promosi.
Jadual Ringkas: Tips Cara Kira Kelayakan Loan Rumah
Berikut adalah ringkasan tips utama dalam bentuk jadual:
Tips
Penerangan
Gunakan kalkulator online
Membantu kira kelayakan dengan cepat dan tepat
Kurangkan komitmen hutang
Selesaikan pinjaman kecil untuk naikkan kelayakan
Gabung pendapatan pasangan
Naikkan jumlah pendapatan bersih yang diambil kira bank
Jaga rekod kredit
Bayar hutang tepat waktu untuk skor kredit yang baik
Pilih bank sesuai
Bandingkan kadar faedah dan syarat sebelum memohon
Penutup
Mengetahui cara kira kelayakan loan rumah adalah langkah penting sebelum memohon pinjaman. Dengan memahami faktor-faktor yang dinilai bank seperti pendapatan bersih, komitmen hutang, DSR, kadar faedah, dan tempoh pinjaman, anda boleh membuat perancangan lebih bijak. Elakkan kesilapan biasa dan gunakan tips yang dikongsi dalam artikel ini untuk meningkatkan peluang pinjaman anda diluluskan.
Ingatlah, membeli rumah adalah komitmen jangka panjang, jadi pastikan anda benar-benar mampu dari segi kewangan sebelum membuat keputusan.
Soalan Lazim (FAQ)
Apa maksud kelayakan loan rumah?
Kelayakan loan rumah merujuk kepada kemampuan kewangan seseorang untuk membayar balik pinjaman perumahan yang dipohon berdasarkan pendapatan, komitmen hutang sedia ada, dan nisbah hutang kepada pendapatan (DSR). Bank akan menilai faktor-faktor ini sebelum meluluskan pinjaman.
Bagaimana cara paling mudah untuk kira kelayakan loan rumah?
Cara paling mudah adalah menggunakan kalkulator loan rumah online yang disediakan oleh bank. Anda hanya perlu masukkan jumlah pendapatan, komitmen bulanan, kadar faedah, dan tempoh pinjaman untuk melihat anggaran jumlah pinjaman yang layak.
Berapa peratus gaji yang boleh digunakan untuk bayar loan rumah?
Kebiasaannya, bank membenarkan sehingga 60% hingga 70% daripada pendapatan bersih digunakan untuk keseluruhan hutang bulanan termasuk pinjaman rumah. Namun, angka ini boleh berbeza mengikut polisi bank.
Adakah gaji kasar diambil kira dalam kiraan kelayakan loan rumah?
Tidak. Bank hanya mengambil kira gaji bersih selepas potongan tetap seperti KWSP, PERKESO, cukai pendapatan, dan potongan lain. Gaji kasar hanya rujukan awal, tetapi kelulusan berdasarkan gaji bersih.
Adakah hutang kecil seperti bayaran kad kredit memberi kesan kepada kelayakan loan rumah?
Ya, walaupun jumlahnya kecil, ia tetap dikira sebagai komitmen dalam penilaian bank. Semakin banyak hutang kecil, semakin rendah peluang kelayakan pinjaman.
Bolehkah saya tingkatkan kelayakan loan rumah?
Boleh. Antara cara utama ialah mengurangkan komitmen hutang, meningkatkan pendapatan sampingan, membuat pinjaman bersama pasangan, serta memastikan skor kredit berada pada tahap baik.
Adakah semua bank menggunakan formula DSR yang sama?
Tidak. Setiap bank mempunyai polisi berbeza dalam menetapkan had DSR. Ada bank yang lebih fleksibel, manakala ada juga yang lebih ketat. Sebaiknya, buat perbandingan terlebih dahulu sebelum memilih bank.
Jika permohonan loan rumah ditolak, bolehkah saya mohon semula?
Ya, anda boleh memohon semula, tetapi sebaiknya perbaiki dahulu faktor yang menyebabkan penolakan seperti menurunkan komitmen hutang atau menambah pendapatan. Permohonan semula tanpa perubahan besar biasanya akan ditolak lagi.
